کریڈٹ کارڈ کیسے حاصل کریں: اہلیت اور اہم نکات

تحریر: ویب ڈیسک

پہلا کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا ہر نوجوان کی زندگی کا ایک اہم مرحلہ ہوتا ہے۔ کریڈٹ کارڈ سے آپ آن لائن محفوظ خریداری کر سکتے ہیں، فلائٹ اور ہوٹل بک کرا سکتے ہیں، کسی ہنگامی صورتحال سے نمٹ سکتے ہیں اور ایک اچھی کریڈٹ ہسٹری بنا سکتے ہیں جو آنے والے برسوں میں گاڑی کا قرض، مکان کا رہن یا یہاں تک کہ مکان کا کرایہ لینے کے وقت بھی کام آتی ہے۔ لیکن پہلی بار درخواست دیتے وقت ذہن میں کئی سوالات اٹھتے ہیں: کریڈٹ کارڈ کی اہلیت کیا ہے، کن دستاویزات کی ضرورت ہوتی ہے، بینک درخواست کیسے منظور یا مسترد کرتا ہے، اور مسترد ہونے کی صورت میں کیا کرنا چاہیے۔ یہ رہنما گائیڈ انہی سوالات کے جوابات دیتی ہے، خواہ آپ امریکا میں ہوں یا برطانیہ میں۔

کریڈٹ کارڈ کی اہلیت: کون درخواست دے سکتا ہے؟

بینک ہر بار سوائپ پر آپ کو قرض دیتا ہے، اس لیے وہ یقین چاہتا ہے کہ آپ وقت پر ادائیگی کریں گے۔ امریکا اور برطانیہ میں اہلیت کے بنیادی اصول ایک جیسے ہیں، البتہ کچھ مقامی فرق بھی موجود ہے۔

عمر اور رہائش: امریکا اور برطانیہ دونوں میں اپنے نام پر کریڈٹ کارڈ کے لیے درخواست دہندہ کی عمر کم از کم 18 سال ہونا ضروری ہے۔ امریکا میں 21 سال سے کم عمر افراد کو ایک اضافی شرط پوری کرنی ہوتی ہے: CARD Act کے تحت آپ کو اپنی مستقل آمدنی ثابت کرنی ہوگی یا کوئی ضامن درکار ہوگا۔ برطانیہ میں آپ کے پاس برطانوی پتہ اور وہاں رہنے کا قانونی حق ہونا ضروری ہے، کیونکہ بینک درخواست کے عمل میں آپ کے پتے کی ہسٹری چیک کرتے ہیں۔

آمدنی اور ادائیگی کی صلاحیت: کریڈٹ کارڈ کے لیے زیادہ تنخواہ ضروری نہیں، لیکن آمدنی کی کوئی نہ کوئی صورت ضرور ہونی چاہیے۔ بینک آپ کی سالانہ آمدنی پوچھتے ہیں تاکہ یہ یقینی بنا سکیں کہ آپ قسطیں ادا کر سکتے ہیں۔ برطانیہ میں یہ ادائیگی کی صلاحیت کا جائزہ ایک باقاعدہ قانونی تقاضا ہے۔ آمدنی ملازمت، خود روزگاری، پنشن، مراعات یا یہاں تک کہ طلبا کے قرض اور پارٹ ٹائم کام سے بھی آ سکتی ہے۔ اہم بات یہ ہے کہ آپ کی آمدنی موجودہ اخراجات اور ممکنہ کارڈ کی ادائیگیوں کو آرام سے پورا کرے۔

بینک اکاؤنٹ کا ہونا: زیادہ تر بینک یہ توقع رکھتے ہیں کہ آپ کے پاس کرنٹ یا چیکنگ اکاؤنٹ ہو، کیونکہ ماہانہ بل عام طور پر ڈائریکٹ ڈیبٹ یا بینک ٹرانسفر سے ادا ہوتا ہے۔ اگر آپ کا اکاؤنٹ نہیں ہے تو کریڈٹ کے لیے درخواست دینے سے پہلے ایک عام بینک اکاؤنٹ کھلوانا عقلمندانہ قدم ہے۔

منظوری سے پہلے بینک کیا چیک کرتے ہیں؟

کریڈٹ ہسٹری اور کریڈٹ اسکور: یہ سب سے اہم نکتہ ہے۔ امریکا میں بینک آپ کا FICO اسکور (300 سے 850 تک) اور Equifax، Experian اور TransUnion کی رپورٹیں چیک کرتے ہیں۔ 670 یا اس سے زیادہ اسکور اچھا سمجھا جاتا ہے اور زیادہ تر عام کارڈز کی راہ کھولتا ہے؛ 740 سے اوپر کا اسکور بہترین شرحیں دلاتا ہے۔ اگر آپ نے کبھی قرض نہیں لیا تو آپ کی فائل پتلی یا بغیر اسکور کی ہوگی، جس صورت میں آپ صرف ابتدائی کارڈز کے لیے اہل ہوں گے۔ برطانیہ میں کوئی واحد عالمگیر اسکور نہیں؛ Experian، Equifax اور TransUnion ہر ایک کے پاس آپ کی فائل ہوتی ہے اور بینک اپنی شرائط پر ان کا جائزہ لیتے ہیں۔ ووٹر لسٹ میں شامل ہونا، بل وقت پر ادا کرنا اور قرض کم رکھنا آپ کی فائل کو مضبوط بناتا ہے۔ درخواست دینے سے پہلے اپنی رپورٹیں مفت میں چیک کریں۔

موجودہ قرض اور ذمہ داریاں: بینک دیکھتے ہیں کہ آپ پہلے ہی کتنا مقروض ہیں: بڑے قرض، مکمل استعمال شدہ کارڈز یا حالیہ چھوٹی ہوئی ادائیگیاں مسترد ہونے کا امکان بڑھا دیتی ہیں۔ امریکا میں کریڈٹ یوٹیلائزیشن تناسب (موجودہ کریڈٹ میں سے کتنا استعمال ہو رہا ہے) اسکورنگ کا اہم عنصر ہے؛ اسے 30 فیصد سے کم، مثالی طور پر 10 فیصد سے کم رکھنا ذمہ دارانہ قرض کی علامت ہے۔

پتے کی استحکام اور شناخت: بار بار پتہ بدلنا یا موجودہ پتے پر کم عرصے کا قیام بینکوں کو محتاط کرتا ہے۔ برطانیہ میں اپنے پتے پر ووٹ کے لیے اندراج کرانا درخواست مضبوط کرنے کا ایک آسان ترین طریقہ ہے۔

درخواست کے لیے کون سے دستاویزات درکار ہیں؟

زیادہ تر درخواستیں آن لائن دس سے پندرہ منٹ میں مکمل ہو جاتی ہیں۔ شروع کرنے سے پہلے یہ دستاویزات تیار رکھیں:

• شناخت کا ثبوت: ڈرائیونگ لائسنس یا پاسپورٹ۔ امریکا میں سوشل سکیورٹی نمبر بھی درکار ہوگا؛ برطانیہ میں بعض اوقات نیشنل انشورنس نمبر مانگا جاتا ہے۔
• پتے کا ثبوت: حال ہی کا یوٹیلٹی بل، بینک اسٹیٹمنٹ یا کرایہ داری کا معاہدہ جس پر آپ کا نام اور موجودہ پتہ درج ہو۔
• آمدنی کی تفصیلات: آجر کا نام اور سالانہ مجموعی آمدنی، یا خود روزگاری، پنشن یا مراعات کا ثبوت۔ بعض بینک حالیہ تنخواہ کی پرچیاں بھی مانگتے ہیں۔
• رہائشی اخراجات: ماہانہ کرایہ یا رہن کی ادائیگی، کیونکہ یہ ادائیگی کی صلاحیت کے جائزے میں شامل ہوتی ہے۔
• ملازمت کی تفصیلات: عہدے کا عنوان، آجر کا نام اور کتنے عرصے سے ملازمت کر رہے ہیں۔

اپنی صورتحال کے مطابق درست کارڈ کا انتخاب

ہر کریڈٹ کارڈ ایک ہی طرح کے شخص کے لیے نہیں ہوتا۔ غلط قسم کے کارڈ کے لیے درخواست دینا پہلی درخواستوں کے ناکام ہونے کی عام ترین وجوہات میں سے ایک ہے۔

اگر آپ کی کریڈٹ ہسٹری نہیں ہے: پتلی فائل کے ساتھ عام ریوارڈز کارڈز آپ کو مسترد کر دیں گے۔ اس کے بجائے سیکیورڈ کارڈز (قابل واپسی ڈپازٹ آپ کی حد طے کرتا ہے)، طلبا کے کارڈز اور کریڈٹ بلڈر کارڈز دیکھیں۔ چھ سے بارہ ماہ کے ذمہ دارانہ استعمال سے وہ ہسٹری بن جاتی ہے جو بہتر کارڈز کے لیے درکار ہے۔

اگر آپ کا کریڈٹ اوسط درجے کا ہے: ترقی پذیر لیکن نامکمل ہسٹری کے ساتھ کریڈٹ بنانے یا بہتر کرنے والوں کے لیے مشتہر کیے گئے کارڈز منتخب کریں۔ ان کی شرحیں زیادہ اور مراعات کم ہوتی ہیں، لیکن منظوری آسانی سے ملتی ہے۔

اگر آپ کا کریڈٹ اچھا ہے: مضبوط ہسٹری سے کیش بیک کارڈز، ریوارڈز کارڈز اور طویل صفر فیصد ابتدائی پیشکشیں ملتی ہیں۔ سالانہ فیس کا موازنہ ان ریوارڈز سے کریں جو آپ واقعی حاصل کریں گے۔

اخراجات دیکھیں، نہ صرف مراعات: پرکشش سائن اپ بونس توجہ حاصل کرتے ہیں، لیکن سب سے اہم اعداد APR (شرح سود)، سالانہ فیس، سفر کے دوران غیر ملکی لین دین کی فیس اور دیر سے ادائیگی کے چارجز ہیں۔

کریڈٹ کارڈ کی درخواست: مرحلہ وار طریقہ

مرحلہ 1: اپنی مختصر فہرست کا موازنہ کریں۔ پہلے دکھائی دینے والے کارڈ کے لیے درخواست نہ دیں۔ دو یا تین کارڈز کا ساتھ ساتھ موازنہ کریں: APR، متوقع ابتدائی حد، فیس اور ابتدائی پیشکشیں۔

مرحلہ 2: پہلے اپنی اہلیت چیک کریں۔ بہت سے بینک اور موازنہ ویب سائٹس اہلیت جانچنے والے آلات فراہم کرتی ہیں: چند سوالات کے جواب دیں اور اپنی منظوری کے امکانات فیصد یا درجے کی صورت میں دیکھیں۔ یہ سافٹ کریڈٹ چیک ہوتا ہے جو آپ کے اسکور کو متاثر نہیں کرتا۔ مکمل درخواست صرف وہیں دیں جہاں امکانات مضبوط نظر آئیں۔

مرحلہ 3: درخواست فارم مکمل کریں۔ آن لائن فارم احتیاط سے بھریں۔ اپنا نام، پتے کی ہسٹری، آمدنی کے اعداد اور رابطے کی تفصیلات دوبارہ چیک کریں۔ چھوٹی غلطیاں، جیسے غلط ٹائپ شدہ پتہ یا پرانا پوسٹ کوڈ، تاخیر اور مستردی کی حیران کن عام وجہ ہیں۔

مرحلہ 4: جمع کرائیں اور فیصلے کا انتظار کریں۔ جمع کرانے پر آپ کی فائل پر ہارڈ کریڈٹ چیک ریکارڈ ہوتا ہے۔ بہت سے درخواست دہندگان کو فوری فیصلہ مل جاتا ہے؛ دوسروں کو بتایا جاتا ہے کہ درخواست زیر جائزہ ہے، جو معمول کی بات ہے اور مستردی کی علامت نہیں۔

مرحلہ 5: اگر اضافی ثبوت مانگا جائے۔ بعض اوقات بینک شناختی کارڈ کی تصویر یا حالیہ تنخواہ کی پرچی جیسا اضافی ثبوت مانگتا ہے۔ فوری جواب دیں۔ دستاویزات پہنچنے کے بعد زیادہ تر تصدیقی تاخیریں چند دنوں میں حل ہو جاتی ہیں۔

مرحلہ 6: کارڈ وصول کریں اور فعال کریں۔ منظور شدہ کارڈ عام طور پر پانچ سے دس کاروباری دنوں میں ڈاک سے پہنچتا ہے، پن الگ سے آتا ہے۔ ہدایات کے مطابق کارڈ فعال کریں، پیچھے دستخط کریں اور ہر ماہ کم از کم کم از کم ادائیگی، مثالی طور پر مکمل بیلنس، ادا کرنے کے لیے ڈائریکٹ ڈیبٹ لگائیں۔

منظوری میں کتنا وقت لگتا ہے؟

صاف کریڈٹ فائل کے ساتھ سیدھی سادی آن لائن درخواستیں اکثر فوری منظور ہو جاتی ہیں۔ جن درخواستوں میں دستی جائزے یا اضافی دستاویزات درکار ہوں، ان میں تین سے دس کاروباری دن لگ سکتے ہیں۔ اگر ایک ہفتے بعد بھی جواب نہ آئے تو دوسری جگہ نئی درخواست دینے کے بجائے بینک سے رابطہ کر کے اپ ڈیٹ لیں، کیونکہ ہر نئی درخواست آپ کی فائل پر ایک اور ہارڈ چیک کا مطلب ہے۔

درخواست مسترد ہو جائے تو کیا کریں؟

مستردی مایوس کن ہے لیکن مستقل نہیں، اور کوئی بلیک لسٹ نہیں ہوتی۔ بینک سے مستردی کی بنیادی وجہ پوچھیں، پھر پہلے اسے درست کریں۔ پہلا: فوری طور پر کہیں اور درخواست نہ دیں؛ ایک ساتھ کئی درخواستیں مایوسی ظاہر کرتی ہیں اور امکانات کم کرتی ہیں۔ تین سے چھ ماہ انتظار کریں۔ دوسرا: اپنی کریڈٹ رپورٹوں میں غلطیاں، جیسے غلط پتے یا غلط درج شدہ چھوٹی ہوئی ادائیگیاں، چیک کریں اور انہیں درست کرائیں۔ تیسرا: ممکنہ وجہ درست کریں: سیکیورڈ یا کریڈٹ بلڈر کارڈ سے پتلی فائل بنائیں، موجودہ قرض کم کر کے یوٹیلائزیشن گھٹائیں، یا آمدنی کی صورت بہتر ہونے کا انتظار کریں۔

پہلی بار کارڈ رکھنے والوں کے لیے نکات

کارڈ ملنا صرف آدھا سفر ہے؛ اسے درست طریقے سے استعمال کرنا آپ کا مالی مستقبل بناتا ہے۔ ہر ماہ مکمل ادائیگی کریں، اپنی حد کے مقابلے خرچ کم رکھیں، کبھی ادائیگی نہ چھوڑیں، اسے ڈیبٹ کارڈ کی طرح استعمال کریں، ماہانہ اسٹیٹمنٹس کا جائزہ لیں تاکہ فراڈ جلدی پکڑا جا سکے، اور نقد رقم نکالنے سے پرہیز کریں، کیونکہ کیش ایڈوانس پر پہلے دن سے زیادہ سود اور اضافی فیس لگتی ہے۔

اکثر پوچھے جانے والے سوالات

کیا بغیر کریڈٹ ہسٹری کے کریڈٹ کارڈ مل سکتا ہے؟ جی ہاں۔ سیکیورڈ، طلبا اور کریڈٹ بلڈر کارڈز اسی مقصد کے لیے بنے ہیں۔ کم حد سے شروع کریں؛ چھ سے بارہ ماہ کا ذمہ دارانہ استعمال وہ ہسٹری بنا دیتا ہے جو عام کارڈز کے لیے درکار ہے۔

کیا درخواست دینے سے کریڈٹ اسکور خراب ہوتا ہے؟ اہلیت چیک کرنے والے آلات سافٹ چیک استعمال کرتے ہیں اور اسکور متاثر نہیں ہوتا۔ مکمل درخواست پر ہارڈ چیک ہوتا ہے جو اسکور میں چند پوائنٹ عارضی کمی کر سکتا ہے؛ یہ اثر مہینوں میں ختم ہو جاتا ہے۔

کس کریڈٹ اسکور کی ضرورت ہے؟ کوئی مقررہ حد نہیں، ہر بینک اپنی شرائط طے کرتا ہے۔ عام رہنمائی کے طور پر امریکا میں 670 یا اس سے زیادہ FICO اسکور زیادہ تر عام کارڈز کھولتا ہے۔ برطانیہ میں کسی واحد نمبر سے زیادہ صاف فائل اور مستحکم پتے کی ہسٹری اہمیت رکھتی ہے۔

کیا طلبا کریڈٹ کارڈ لے سکتے ہیں؟ جی ہاں، دونوں ممالک میں نرم شرائط والے طلبا کے کارڈز موجود ہیں۔ امریکا میں 21 سال سے کم عمر افراد کو مستقل آمدنی یا ضامن درکار ہوتا ہے؛ برطانیہ میں طلبا کے کارڈز عام طور پر کل وقتی تعلیم اور طلبا کے بینک اکاؤنٹ کا تقاضا کرتے ہیں۔

کریڈٹ کارڈ حاصل کرنا تین باتوں پر منحصر ہے: بینک کیا چاہتے ہیں یہ سمجھنا، اپنی صورتحال کے مطابق کارڈ چننا، اور احتیاط سے درخواست دینا۔ اپنی کریڈٹ فائل چیک کریں، اہلیت جانچنے والا آلہ استعمال کریں، دستاویزات تیار رکھیں، اور ایک وقت میں صرف ایک موزوں کارڈ کے لیے درخواست دیں۔ اگر مسترد ہوں تو کمزور نکتہ درست کر کے بعد میں دوبارہ کوشش کریں۔